Tem créditos ao consumo a seu cargo e gostava de conseguir poupar centenas de euros todos os meses? Se a resposta é sim, então veio ao sítio certo.
Não, não estamos a falar de algo ilegal ou de uma aposta no Euromilhões, falamos sim de uma solução financeira que lhe vai permitir cortar em até 60% as suas prestações mensais: o crédito consolidado.
O impacto do crédito consolidado no orçamento mensal
Apesar de ter a palavra crédito no seu nome, o crédito consolidado tem uma missão um pouco diferente das dos seus congéneres crédito pessoal ou crédito habitação, uma vez que o seu objetivo principal é ajudar os consumidores que começam a experimentar dificuldades no pagamento das suas prestações mensais não só a evitarem o incumprimento, como também a aumentarem a sua taxa de poupança mensal.
Na prática, no momento em que o consumidor parte para a consolidação de créditos, a instituição de crédito irá analisar, entre outros elementos, a sua taxa de esforço, os seus rendimentos mensais e a sua estabilidade profissional.
Caso a avaliação seja positiva e se avance com o crédito consolidado, esta mesma instituição irá liquidar todos os créditos a cargo do consumidor e ficar como sua única credora.
Como resultado desta consolidação de créditos, o consumidor ficará a pagar apenas uma prestação que, por sua vez, será mais baixa do que a média das que pagava anteriormente.
Além disso, irá beneficiar de um prazo de reembolso mais alargado e ainda poderá usufruir de um financiamento extra para utilizar, por exemplo, na compra de um carro, fazer obras de renovação da casa ou pagar estudos.
Crédito consolidado: exemplos práticos de poupança
Já referimos os 60% que se poderá poupar, mensalmente, em prestações de crédito, mas para perceber como a consolidação decorre e quais os efeitos que terá nas suas finanças, nada melhor do que um caso prático.
Nesse sentido, vamos imaginar que o seu agregado familiar tem um rendimento mensal de 2.200 euros e dois créditos ao consumo no valor total de 17.000 euros que o obrigam ao pagamento de prestações de crédito no montante global de 950 euros.
Através do cálculo da sua taxa de esforço (Encargos mensais totais com prestações de crédito / Rendimentos mensais totais do agregado x 100), vamos poder ficar a saber qual a percentagem do seu orçamento mensal que está a ser alocado para o pagamento de prestações, isto é, o dinheiro que não está a poupar.
De acordo com os dados, a sua taxa de esforço será: 950 / 2200 x 100 = 43,1%
Como o Banco de Portugal recomenda que esta taxa não seja superior a 35%, é altura de consolidar créditos.
Depois de uma pesquisa online, acaba por entrar na página de crédito consolidado do UNIBANCO, uma solução que coloca à sua disposição um simulador online que lhe permite calcular o valor de prestação mensal que ficará a pagar a em função do montante (entre 5 mil e 75 mil euros) e do prazo de reembolso (de 24 a 84 meses) que escolher.
Dado que pretende pedir 20 mil euros (17 mil euros referentes à dívida e um financiamento extra de 3 mil euros) e pagá-los em 84 meses, o simulador UNIBANCO vai dar-lhe uma prestação mensal de 434,17 euros*.
Com esta prestação, vai poupar 515 euros, um valor muito significativo que vai resultar numa taxa de esforço de: 443,17/ 2200 x 100 = 119,7%
Assim, com um crédito consolidado, poderá cortar os seus gastos mensais com prestações de crédito em mais de 25%, uma percentagem que se salda por uma poupança nominal de 515 euros.
Dicas para maximizar a poupança com crédito consolidado
Para maximizar a sua poupança com um crédito consolidado, é importante que durante o processo de escolha faça uso dos simuladores online de que falamos no exemplo que demos, uma vez que estes lhe vão permitir realizar comparações de forma mais detalhada e rápida.
Ao fazê-lo, preste atenção aos seguintes elementos:
TAN (Taxa Anual Nominal)
Grosso modo, a TAN diz respeito ao preço que lhe vai custar o dinheiro do empréstimo e, ao contrário da TAEG, não inclui impostos, comissões e outras despesas.
O valor de TAN associado ao seu crédito consolidado é obtido através da soma do Spread com o Indexante que, regra geral, é a taxa de juro Euribor.
TAEG (Taxa Anual Efetiva Global)
A TAEG é a taxa à qual deve estar mais atento, já que engloba todas as despesas que terá com o crédito consolidado, tais como os juros, impostos, comissões, emolumentos e potenciais seguros associados.
Quanto menor for esta taxa, mais vai poupar.
MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor)
No cálculo da sua prestação, o MTIC vai corresponder ao valor total em que terá de reembolsar a instituição de crédito ao longo do contrato, logo um excelente termo de comparação entre diferentes soluções de crédito consolidado.
Escusado será dizer que, quanto mais baixo for o MTIC, maior será a sua taxa de poupança com o crédito consolidado.
Além destas três dicas, se está a pensar em pedir um crédito pessoal para financiar um projeto, aconselhamos a que aproveite a oportunidade que o crédito consolidado lhe dá de pedir um financiamento extra para englobar esse valor no seu pedido, uma vez que as taxas de juro envolvidas serão mais reduzidas.
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de 23.000 a pagar em 84 mensalidades de €434,17. TAN 13,700% e TAEG 15,9%. MTIC €36.876,14.
Conteúdos da responsabilidade de UNIBANCO
